Обслуживание кредита может сопровождаться рядом трудностей для заемщика. Своевременное рефинансирование позволяет улучшить условия погашения долга. Эксперты портала Выберу.ру рассказали, что такое рефинансирование кредита и как выбрать программу для поддержания кредитного рейтинга.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование – получение нового кредита для снижения ежемесячной финансовой нагрузки или уменьшения общей суммы переплаты. Вы можете рефинансировать все виды долговых обязательств: потребительские кредиты, жилищные кредиты, автокредиты.
Преимущества рефинансирования:
- Предотвращает задержки.
Когда уровень доходов падает, заемщику трудно выполнять условия договора. Взятие кредита на более длительный срок уменьшит сумму обязательных платежей и не испортит вашу кредитную историю. - Способствует экономии.
Если рыночные процентные ставки снизились с момента выдачи кредита, рекомендуется его рефинансировать. Для крупных целевых кредитов процедура имеет смысл даже при разнице процентных ставок в 1,5–2 процентных пункта. - Упрощает взаимодействие с банком.
Через рефинансирование можно объединить несколько кредитов. Погасить долг одному кредитору проще, чем погасить долг двум или трем.
Важно не путать рефинансирование с реструктуризацией. Реструктуризация — пересмотр условий действующего кредитного договора для клиентов с просрочками и штрафами. Проводится при наличии у заемщика документов, подтверждающих ухудшение финансового положения.
Как выбрать программу рефинансирования займа
Программы рефинансирования кредитов действуют во всех российских банках. Физ лицо имеет право оформить любой из них, вне зависимости от того, где был выдан первоначальный кредит.
При выборе нового кредитора важно обращать внимание на следующие параметры:
- Требования к кредиту.
Ограничения, установленные банками, распространяются на остаток суммы долга и срок кредита. Кредиты с текущими дефолтами не рефинансируются. - Требования к заемщикам.
По усмотрению финансовой организации к программам могут быть допущены только лица с определенным доходом и опытом работы. - Страхование.
Рефинансирование ипотеки и автокредита сопровождается обязательным ипотечным страхованием. По потребительским кредитам отказ от страхования жизни и здоровья заемщика приводит к увеличению процентной ставки. - Дополнительные расходы.
Чтобы рефинансировать ипотечный кредит, вы должны провести переоценку имущества и оплатить государственную пошлину за регистрацию ипотечного кредита.
Если обслуживание текущего кредита создало дыру в бюджете, кредиты не решат проблему полностью. Они предназначены для удовлетворения потребностей в чрезвычайных ситуациях. Для долгосрочного снижения кредитной нагрузки необходимо обратиться в банк.
В каких банках выгодно рефинансировать кредит
Перед подачей заявки на рефинансирование кредита заемщик должен оценить уровень платежеспособности и определить цели дальнейшего кредитования. Эти два фактора влияют на выбор финансового учреждения.
Топ-5 банков с лучшими программами рефинансирования заемщиков:
Почта Банк
- Ставка — от 4,5%
- Срок кредита — до 7 лет
Требования к доходу заемщика отсутствуют. Для получения кредита до 300 тысяч рублей достаточно иметь паспорт и СНИЛС.
Промсвязьбанк
- Ставка — от 4,5%
- Максимальная сумма – 5 миллионов рублей.
Можно объединить до 5 учебных кредитов. Отсрочка платежа на 2 месяца допускается, если заемщик испытывает финансовые трудности.
Альфа-Банк
- Цена — от 4%
- Кредитный лимит – 7,5 млн руб.
Рефинансирование доступно резидентам с постоянным доходом не менее 10 тысяч рублей. Помимо средств на погашение долга, деньги даются на любые цели.
Тинькофф
- Ставка — от 7,9%
- Срок действия контракта до 5 лет
Вы можете рефинансировать неограниченное количество кредитов и микрозаймов на общую сумму до 5 миллионов рублей. Справка о доходах не требуется.
Банк Открытие
- Фиксированная процентная ставка 8,9%
- Максимальный срок кредита – 60 месяцев
Постоянный доход заемщика должен быть от 15 тысяч рублей.
Рефинансирование кредита позволит расторгнуть невыгодный кредит новым, досрочно вывести имущество из залога или улучшить условия обслуживания. Все, что для этого нужно – выбрать программу перекредитования и добросовестно выполнять обязательства перед банком.
